动产融资多样化

为切实解决农业生产资金需求，各地农商行、农信社、村镇银行立足于本地，结合区域经济特点，瞄准核心动产积极探索多品类抵质押新模式。现如今，农产品抵质押融资范围已经从在库粮食扩展到活体生物资源、地上种植物、农机农具等更广泛的动产范畴，业务模式也从过去的简单粗放式，变成应用现代物联网信息技术的数字化管理新模式。

1、农作物抵质押

农作物是农民的重要物质资源，以“未来的粮食”作为抵押的思想古来有之，王安石的“青苗法”改革其本质就是农作物抵押贷款。近年来，我国各地农村金融机构不断解锁农作物抵押新模式。例如，内蒙古乌兰察布当地农商行开展基于马铃薯、甜菜等农作物的质押融资业务，其中创新之处在于其将农产品融资的场景前置到土地播种阶段，播种-仓储存放-交易市场形成链式金融服务，中仓登货权管理平台服务被首次用于种植-仓储-交易的业务链条之中，帮助金融机构掌控监管过程，对各阶段的押品权属形成保障。

2、活体畜禽抵押

“活体畜禽抵押”贷款新模式,为破解畜禽养殖企业融资困境提供了一条新途径。办理活体抵押贷款的前提是畜禽产品作为抵押品的资产属性完备。陕西杨凌等地试点用物联网助力开展生猪抵押贷款，解决计量、权属锁定、押品监控和估值等问题，通过“电子耳标+门禁式阅读器+摄像头+软件清点”，完成生猪的身份唯一性确认、数量清点和实时监管，后台软件收到数据后进行智能分析和计算，最后展示给生产者和银行查看，为活体畜禽抵押打牢基础。

3、水产抵押

水产品面临着难以计数、难以监控的难题。2021年9月，全国首笔清水鱼活体抵押贷款落地。农业科学院的科学家们利用回声探测仪，对齐溪水库鱼类资源进行了为期半年的探测，评估出了水库内鱼类价值。

4、农机具抵质押

农机具抵（质）押普遍采用“农机具抵押＋多户联保”或“农机具抵押＋供销商保证担保”或“农机具抵押＋个人保证担保”的组合担保方式，一定程度上缓解了当地农民贷款担保难题，合理分散了金融风险，促进更多农民购买农机具，从而进一步提高农业生产效率，帮助农民增产增收。

流程化规模化推广动产抵质押路径：

在国家政策的鼓励下，打破传统融资限制，利用农户现有动产探索融资新路径已经成为各地金融机构积极探索的模式，很多机构在动产融资业务上取得了开拓性成果。在不同种类动产融资成功试单的基础上，如何基于不同类型动产的特点，形成规模化、标准化、流程化融资，是下一步需要探索的。不管是何种动产，都可以从以下几个角度考虑去优化流程、提升监管、完善风险管理体系。

1、重视规则制定：不管何类动产融资，都有自身的特性，银行机构应根据自身业务开展情况和风险控制能力，将符合押品条件的动产和权利纳入押品目录，要在前期试单的基础上找到风险点，建立合理的动产管理制度，制定符合风控要求的管货规则、管权规则，并根据管货、管权制定执行规则，形成固定的业务流程，加强与业务相关方合作，形成协同效应，通过规定的流程和自动化的控制，确保合同履行、监管工作执行的进度和质量，减少人力物力、防止人为错误和违规行为的发生，从而实现提高管理效率和工作质量，降低风险。

2、运用数字化手段管控押品：应推进动产融资“线上化”管理，建立数字化、智能化管理系统是动产融资模式中提高效率、降低风险的重要手段。金融机构应将动产融资信用评价向“数据信用”和“物的信用”拓展，推动运用物联网、电子围栏、生物识别等手段，实现动产押品的智能感知、识别、定位、跟踪和监控，提升押品管理智能化水平。金融机构可以通过建立智能化管理系统，对押品的评估和管理进行信息化处理，实现对押品的实时监控和管理，避免因为操作失误而导致的风险。

3、重视押品货权管理：在重视押品物理管理的同时更要注重押品担保物权的管理，金融机构可以结合动产自身特性及制定的监管规则为每个担保品量身定制货权管理档案，货权档案可以记录从拥有这份货权到这份货权结束全生命周期相关所有的内容，支持现场取证、多方数据采集，通过身份验证+地理位置+时间戳+视频/照片等全流程实现司法采信的存证，从而确保操作环节的真实性和准确性。

货权档案是动态的、嵌套在监管流程里的，金融机构通过建立货权档案可以时时表明对押品的管理。还可以通过中立第三方实现线上线下联动、精准的货权公示，保障货物权利人对其享有担保物权的权利。

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